#42來開箱⎪跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機

6分鐘給你一份日常生活所需要的財經食譜。

歡迎來到【比爾的財經廚房】。你好,我是 楊比爾。

今天要為您開箱這本新書是「跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機」,副標題是:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE。本書的作者是「柴鼠兄弟」,柴鼠兄弟在年輕族群中擁有高人氣,以深入淺出的方式講解投資理財常識,結合財經時事,加上影片內容輕鬆活潑,抓住數位原生世代的目光。柴鼠兄弟二人組在YouTube上架設「柴鼠兄弟」頻道,截至2020年3月底,該頻道已經有超過300支自製影片,訂閱人數已超過41萬9千人,躍升為人氣網紅之列。「跟著柴鼠學FQ」試圖想要回答想進入投資理財領域的小夥伴一個問題,「為什麼我需要學投資理財?」並且提供投資理財的「關鍵知識。」本書的中文版約7萬字,我將用6分鐘的時間,為您解讀書中的精華。對了,還是要再拜託你,如果你還沒有訂閱的話,趕緊訂閱+5顆星評價,我每週一、三、五早上八點準時更新。

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所謂的FQ(Financial Quotient),可以說是一個人對金錢的整體價值觀與創造財富的能力,也可以是對各種金融商品、工具和運作邏輯的根本認識。相對於「智商」也有人翻譯做「財商」。未來你在報紙或是雜誌看到一個新的金融產品,不管他的名字是什麼,也不管跟你介紹的人如何天花亂墜的解說,你可以在腦袋裡面想像一個倒三角的三層架構。最上面這一層是What,也就是「是什麼」,第二層是Why,也就是「為什麼」,最下面一層是How「怎麼樣」。舉例來說,2018~2019年間,基金市場最火爆的產品應該是「目標到期債券基金」了。從三層架構來分析,第一層What,目標到期債券基金就是購買一籃子到期日接近的債券,或是透過到期後再投資短天期債券的方式,所投資的債券在約定的年限後,都接近到期或已經到期的債券型基金。第二層Why,目標到期債券基金,跟一般債券基金不同的地方在於,由於所持有債券幾乎都會持有到到期,因此基金的週轉率明顯低於一般基金。而且因為債券持有到期,所購買的債券會在到期後回到面值,因此價格的波動幅度要小於一般債券基金。第三層How,必須留意的是,雖然波動度較低,且平均信評為BBB以上,但仍可能有40%會投資在高收益債等級的債券,而且如果中途債券本身有發生違約或是信用事件,也可能導致最後到期的本金加利息與原先的估計有落差。這樣的分析框架,很適合作為分析一個產品適不適合自己的思考工具。

談到跨出投資理財的第一步,首先該做的是擺脫「負身價」,面對各式各樣的消費誘惑,消費門檻越來越低,而痛苦感也越來越少,不知不覺隨著收入提高,「生活方式型的通貨膨脹」如影隨形。你可以試著將各種開銷與花費,畫成「負債象限圖」,縱軸代表花費的重要程度,越往上代表越重要,往下則越不重要,橫軸則表示規模大小,越往右走規模越大,越左邊則越小。優先要處理的開銷是又大又不重要的開銷。這個過程也必須透過記帳的方式每個月檢討,才能讓你的身價,也就是淨值,逐漸增加。

在眾多投資方法當中,定期定額是最為一般人接受的懶人投資法,然而,定期定額潛藏兩個影響獲利的Bug,第一個是長期鈍化,時間越長,分散風險的能力越弱。第二個是時間無法保證獲利,目的是分散波動風險。所謂的鈍化,指的就是隨著定期定額的時間越長,風險分散的能力也會跟著減弱。以買雞蛋為例,假設每個月花10元。第一個月的10元占所投資金額的100%,到了第四個月的10元,就只佔全部投資金額的25%,到了第24個月的10元,就低到總投入金額的4%而已。換句話說,這個定期定額就變成了一個大的單筆投資,攤平成本的能力越來越差。定期定額成功的關鍵,除了持續堅持以外,其實重點還是投資標的本身是否具備「微笑曲線」,也就是在經歷短暫下跌後,重新回復上升的軌道,形成一個先低後高的走勢。因此在挑選投資標的時,也必須謹慎。

除了定期定額,存股的概念在這幾年也很火。原因是你在投資過程想要透過低買高賣賺價差,就是一種你丟我撿的遊戲,比較學術點說法就是「擇時」交易。也就是你覺得價位高了,因此先賣出,希望等低的價位再買回來。但不得不說,擇時交易的成功機率非常低,很少有人能夠真的預測市場走勢。相對來說,「存股」就比較接近,巴菲特所說的「買進一張股票,就是買進一家公司的一部分」,目標是共享獲利,透過長期持有參與公司的獲利與成長。

除了提醒投資小夥伴,了解基金、股票、ETF的投資概念以外,柴鼠兄弟在本書的最後,依然沒有忘記要提醒大家「風險」的重要性。尤其是那些「不可抗力」與「無能為力」的風險,無關聰明與否或認不認真鑽研市場,單純就只是幸與不幸。對個人而言,只要承擔一小部分,就可以獲得數倍或數百倍的保障,不可控的風險得以被轉嫁、被管理,這也就是保險的原意。尤其台灣人特別喜歡儲蓄,喜歡將保險當儲蓄產品來買,導致繳的保費很高,但是實際享有的保障卻很低。針對年輕的小資們,如果你還沒有基本的意外險及醫療險,為了避免突如其來的風險,以及後續帶來的大筆開銷,甚至收入中斷,影響了你的理財大計,還是趕緊將基本的保障先做完吧。

你是柴鼠兄弟的粉絲嗎?你最喜歡柴鼠哪一集節目呢?歡迎把你的想法寫在留言區,跟其他聽眾交流討論。以上就是比爾的財經廚房想要提供給你的,讓我們一起輕鬆活好每一天。我們下次見。

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Podcast⟪比爾的財經廚房⟫主持人,本節目榮獲Himalaya最佳人氣財經類節目。Spotify 財經類Top 5 Apple podcast 投資類 Top 5

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