6分鐘給你一份日常生活所需要的財經食譜。
歡迎來到【比爾的財經廚房】。你好，我是 楊比爾。
今天要為您開箱這本新書是「財務自由，提早過你真正想過的生活」，副標題是「關於時間、自由、金錢、副業的實用思考」。本書的中文版大約有19萬字，我將利用12分鐘的時間，為您解說書中的精華。本書的作者葛蘭∙薩巴帝爾，24歲那年失業搬回老家，有一天早上起床，他超想吃墨西哥捲餅，他知道自己已經沒錢了，只不過事實比想像還要殘酷。他的銀行帳戶只剩下2.26美元，連半顆酪梨都買不起了，何況是捲餅。但短短五年三個月又六天 ， 葛蘭∙薩巴帝爾創辦了「千禧世代財富」Millennial Money 財經網站，淨資產超過125 萬美元，終於在 30 歲那年達成財務自由 ，他是怎麼做到的呢？對了，還是要再拜託你，如果你還沒有訂閱的話，趕緊訂閱+5顆星評價，我每週一、三、五早上八點準時更新。
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值得一提的是，這本書並不是要教你如何達到某個數字的存款或是能在某個年齡退休，最重要的是要擁有「自由」。有足夠的錢才能有更多的空間以及時間去探索世界，建立連結、以及感覺自己真正活著。當然，「財務自由」對不同人有不同的意義，每個人對於「需要多少錢才能自由」的感覺都不一樣。接下來我們就從「讓錢用不完的五個方法」以及「11個結帳前要做的思考」開始談起。
金錢的意義在於能夠讓你過上自己喜歡的生活，但是我們很少思考自己真正需要的是什麼？我們常常都受別人花錢方式的影響，追隨旁人的生活方式。或著我們今天花錢，只是想展示自己現在很有力量。事實上，如果這些錢放到明天，會比今天更有價值。賺得越多，也花得越多，這種傾向叫做「生活方式型的通貨膨脹」，這說明了為什麼很多明星或是運動員年收入百萬，最後還是負債累累。
現代商業的促銷手法讓你相信「因為我值得」，所以我們被教育成藉著買東西來解決問題。事實上，花錢不是「獲得」東西，而是一種「剝奪」，奪走的不只是為了賺這些錢所花的時間，更包含了未來這些錢能買到的自由。
薩巴帝爾提出了讓錢用不完的五個方法，我們一一來看看。首先你可以儲存預期年支出的25倍或更多，同時盡可能延遲提領你的投資報酬率。當你越接近退休年限時，就該準備一筆足夠一年開銷的緊急預備金。若是你已經開始提領投資報酬率，請盡可能地降低開銷，即使股市仍在成長。最後，盡量不要動到你的投資本金，因為本金是驅動投資成長的最大來源。其實這五個方法很簡單，但薩巴帝爾注意到一個很重要的變數：「你的開銷」。很多人常說「我被工作困住了，我討厭上班」，但他們從來就沒有檢視自己的花費，沒有思考自己實際上需要多少錢。
你有記錄你的花費都去哪了嗎？你可以測試一下你的最低花費門檻，也就是找到「會產生剝奪感的過低消費門檻」，以我自己為例，我原本以為如果早上不買一杯City cafe，我會很難過，但其實我喝全聯的咖啡也沒什麼不適應。最近我又進化到只喝即溶黑咖啡，或者是買了咖啡豆到公司用咖啡機研磨。這個改變讓咖啡消費大幅縮減了7倍。接著你可以測試自己的最高消費門檻，找到一個平衡。對了，我們有一集節目談了一個記帳軟體，你也可以去聽聽。
薩巴帝爾認為存錢就是賺錢，一杯咖啡會花掉你的錢遠高於你的想像。我們將從「11個你在結帳前要做的思考」，挑選幾個重點跟你說明。首先是要計算你的實際工資，例如你每天上下班通勤花費53分鐘，等於一年有220小時在通勤，也等於每年多出27天半，這些時間你都領不到錢。重新考慮這些時間之後的每小時工資才是你的真實工資。接著，考慮你的所得稅率，假設你的稅率是12%，再以剛剛的咖啡為例，你想買的咖啡的稅前價格將會是40元，也就是你要賺40元，才能購買一杯35元的咖啡。其次，你可以改變看待金額的方式，不看絕對數字改以百分比來看價格差異。舉例來說，City cafe的熱美式要價35元，全聯的熱美式則是20元，差距15元不算很大，但如果改以百分比來看的話，則是相當於57%的價差，任何時候你看到57%的回饋都會超級興奮。
最後，你可以想想，這些錢在未來值多少錢？以6%的投資報酬率計算，那些不喝咖啡的人，20年可以存下47萬元！你今天買任何東西，會同時犧牲「存錢」與「讓錢變大」的兩個機會，越消費距離你存到財富自由所需要到數字的時間就越長，而且因為通貨膨脹，你花的時間越久，需要存的錢就越多。這就形成了「負複利」。一切歸根結底，就是在取捨。假如那杯35的咖啡能讓你快樂，你也清楚知道你必須工作12分鐘去換取，如果你認為這個交易仍然值得，那就去喝咖啡吧！
前面我們談到的更多是節流，但其實薩巴帝爾創造財富自由，還有更值得借鑑的地方，也就是「創業家心態」，我們將在下集的節目當中跟大家說明。你曾經嘗試過了解你的「最低消費門檻」在哪嗎？歡迎把你的想法寫在留言區，跟其他聽眾交流討論。以上就是比爾的財經廚房想要提供給你的，讓我們一起輕鬆活好每一天。我們下次見。
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