#27來開箱⎪賺錢,也賺幸福(下)

6分鐘給你一份日常生活所需要的財經食譜。

歡迎來到【比爾的財經廚房】。你好,我是 楊比爾。

今天繼續為您開箱這本新書是「賺錢,也賺幸福」,副標題是「讓你累積財富、享受人生的理財魔法書」。在上一集的節目中,我們談了作者麥克∙勒巴夫的勒巴夫定律:主動積極投資自己的人生,被動投資你的金錢。以及在時間及財富的兩個重要法則:一是管理時間的80/20法則,一個是累積財富的七二法則。在這一集節目裡,我們集中探討勒巴夫對十件事情所做的提醒。我們為你節錄最重要的三件事。

現實的是,在你捲起袖子開始打拼之前,成功唯一出現的地方,就是在字典裡。因此你必須先願意登上梯子。很多勵志的故事或是電影告訴我們無所畏懼的人們向前衝,然後他真的贏了。但問題是,忽略了重大冒險不利的一面,失敗的機率往往大於成功。搭乘雲霄飛車忽上忽下,不是享受大餐,就是要餓肚子。面對冒險的第二種方式是逃避。風險可能產生的不利蒙蔽了他們的眼睛,讓他們看不到潛在的收益,他們始終待在自己並不喜歡的工作,直到65歲時才覺得安全了。他們或許會攀爬一兩階階梯,但不會更高了,因為他們堅持一隻腳要踩在地上。多數登上成功之梯的贏家,並不是冒險家,他們選擇了第三條道路:成為一名好的風險管理者。他們會盡量搜集資訊,評估得失。風險管理者不會全贏,但他們贏多於輸。穩定地向上爬,前往贏家之列。

有關風險管理勒巴夫強調適度的保險是必要的。正確保險的原則包含了三個,首先是只投保真正重要的保障。很多人會為自己的汽車投保產險,但卻沒有足夠的醫療險。或是無需撫養親屬的單身族,投保了高額的壽險,但他們真正需要的失能險卻沒買。第二的原則是萬一重大災害發生,你必須有所準備。地震跟水災很少發生,但萬一發生了卻會造成重大損失,因為機率低,所以保費便宜,因此你更需要購買。最後是要購買理賠範圍大的保險,例如壽險。壽險只要死亡就會獲得理賠,不管原因是什麼。或是完整的醫療險,讓你在疾病跟意外發生時的醫療都能獲得理賠。

你可以想像一下,如果有一個夢幻投資團隊,成員有超凡的學歷與經驗,熟悉全球股市,又具有諾貝爾獎得主的身分時,會不會幫助你打敗大盤邁向贏家呢?是的,我說的就是在1999年破產的LTCM公司。在金錢的投資上,很不幸的專家並不能為你帶來好處,談到贏家的投資選擇,沒有所謂的專家。我們只知道一件事,分散的投資各類股票,只要持有越久獲利越高。事實證明,買進並持續持有指數股票型基金,是讓資金成長最好也最有效的投資辦法。你可以根據你的年齡與風險承受度,分配50%~80%的資金於股票,越年輕股票配置越高。用120減去你的年齡,所得到的,就是可以投資於股票市場的比例。

在富爸爸窮爸爸一書裡,有提過一個鮮明的故事來提醒這件事,也就是「老鼠的迴圈」。當你工作賺了錢你就會想買更大的房子開更貴的車,然後你要更努力去賺錢,來償還這些債務。FIRE運動也提倡能夠提前退休的關鍵其實不在於能賺到多少錢,而是你能不能控制你的支出。勒巴夫提出了幾個存錢妙招,例如有加薪或意外之財的時候,就多存點錢,增加投資。例如當他暑假教書或收到書的版稅時,當有額外的收入就存起來投資。另外審慎的買車,新車是可怕的投資,在頭兩年就喪失了三分之一的價值。新車的氣味大概是市場上最貴的香水。以及最後一個,保證讓你每年輕鬆賺19.9%的方法,付清你的信用卡債務,因為你在任何地方,都沒有19.9%的報酬率。

好的,講完以上三件事,本書的精華內容大概就講完了,但勒巴夫還提到幾個人生的決定影響財務自由的案例,例如婚姻與買房子。多數人因為浪漫的愛情而結婚,但是對金錢的歧異,也是婚姻不和諧與離婚的首要原因。兩個都有收入的年輕人,如果一樣嚮往財富自由,可以在很短的時間就達成目標,相反的,一場混亂的婚姻以離婚收場,極可能耗掉你一半的財富。另外,勒巴夫贊成購買中等價位的房子,多數美國人的淨資產都在房子,根據紐約時報1999年的統計,美國房產擁有者在退休時的淨資產是11萬5000元,而沒有房子退休的人平均只有800美元。房屋是一項資產,會增值,房屋所有權如果讓你陷入麻煩,那就是你買了自己無法負擔的房子。同時,勒巴夫偶認為不是所有的債務都是一樣的,例如借錢買房子、創業、或接受教育就可能是絕佳的投資。相對的,住豪宅、開名車、穿金戴銀,並不代表這個人有錢。有錢人與窮人的差別,就在於你是否決定存錢。

如果你擁有足夠的金錢並有時間享受時,你想過什麼樣的生活?歡迎把你的想法寫在留言區,跟其他聽眾交流討論。如果你喜歡這一期的節目,我在文稿裡放了各種可以收聽的app清單,拜託,點訂閱+5顆星評價,再把這個節目分享轉發給你的朋友。

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