今天要為大家開箱的這本新書是，⟪理財盲點⟫，副標題是，有錢人不會做的13件理財決定。首先我要感謝新樂園出版/遠足文化，提供這本書給我，非常感謝。前幾天在寫勞保的題目的時候，突然想起來自己出社會工作也快要20年了，除了最前面的半年以外，幾乎全部的時間都是在金融業，想起來還真的有點可怕，20年一眨眼就過了。恩，沒錯，我國小畢業就出來上班了，哈。也就是因為在金融業很長一段時間，因此我絕對不會談一些題目像「銀行理專不會告訴你的秘密」、「揭發金融黑暗面」這種型態的內容。原因並不是我特別偏愛金融業，要保護他的秘密。而是其實身為金融從業人員，我其實看過更多「如何利用保險公司的服務，投資輸錢不認帳？」、「都是因為理專推薦，我買基金才賠錢」、「我只有國小畢業，我什麼都不懂」這些千奇百怪的奧客，歸根結底，金融消費爭議之所以會發生，不完全是業者的問題，捫心自問，當我們追求投資報酬的同時，你是否將主控權全都交給別人，藉以有一個可以卸責的對象？還是願意為你自己的投資負起責任？只有了解理財盲點，我們才有機會為自己的投資負起責任。本書約有14萬字，我將用兩集節目的時間，來解說書中的精華。
本書的作者是吉兒 施萊辛格，擔任哥倫比亞廣播公司(CBS News)商業分析師，也是全國知名的「吉兒談錢」廣播節目主持人，她提供財務規劃和投資建議，本書集結了他三十年多年的顧問經驗，是兼具理論與實務的一本書。
13件不該做的理財決定，第一點就是不要購買自己不懂的金融商品。「不懂的東西，不要碰」，這句話很簡單，但是又不容易做到。原因是，當你投資了一個你不懂的金融商品，除了後果難料，另外一個原因就是你無法為自己的投資負責。印象中「財經M平方」這個我很愛的網站當初設定的主軸，就是「為自己投資負責」，當你不了解商品，自然你只能被動等待幸運天使的降臨。也因此，什麼叫「懂」一個商品，請你試著回答五個問題：首先是購買這個商品的費用、成本是多少？除了眼睛看得到的，手續費支出以外，投資標的可能還有管理費支出，是從標的淨值中扣除。另外，有些產品的費用是隱藏的或是「後收」的，你如果想要知道這些隱藏的成本，你只要詢問：「如果市場完全沒有變化，我今天買，隔天賣出，我會損失多少？」就可以得到答案。
接下來是，這個商品來有什麼替代方案？也就是如果我不買這個產品，我有什麼方式還是可以達成我的財務目標。透過跟替代方案的比較，你可以更清楚業務人員是確實理解商品，還是只是想要達成公司給的業務目標。第三個是取回這筆投資容易嗎？會有手續費或罰金嗎？有些金融商品會長時間綁住你的錢，或必須支付高額的罰金。因此，購買這類商品前，比須確認你有足夠的流動性或緊急預備金，可以應付臨時的資金需求。第四個是我需要為這個商品付出多少稅金？有很多商品感覺報酬率很高，但如果你忽略可能的稅負，除了報酬率會下降，還有可能付出高額的罰金。最後一個問題是，這項金融商品會讓我面臨最糟的情況是什麼？這個警語可能會出現在商品說明書的一串小字裡，如果可以，請你的業務人員幫你用螢光筆標起來。
老實說，要坦誠自己不了解金融商品，並不容易，特別是你可能在其他領域表現很優秀，你可能是教授或是律師，我很能夠理解這種感覺。然而你可以想想是可以「坦然面對」自己不了解比較好？還是等到闖下大禍，才來收拾殘局好呢？
第二件不該做的理財決定是，聽取錯誤的財務建議。這點主要是針對美國的財務顧問制度而來，在台灣從來就沒有人為了專業的財務建議而付費過。也因此，其實所有提供財務建議的從業人員，都存在著跟客戶的利益衝突。因為理財人員無法透過顧問服務收費，都是從商品的銷售收費，因此很難判斷是否是以客戶的利益為優先。如果你是小資，或許透過網路追蹤一些你認同的理財達人，有些問題可以跟他們討論。如果你已經是一家上櫃企業規模的財富水平，找會計師事務所雖然要負擔高額的顧問費用，但應該會是正規的做法，不要聽信旁門左道。
第三件不該做的事是，過度重視金錢。過度重視金錢，不但會讓人不快樂，還會導致財務損失。有許多人之所以遲遲無法開展投資計畫，就是因為他們反覆研究，想要找到最好的標的跟投資方案，但因害怕「失敗」卻不敢行動。另一種則是對任何財務細節斤斤計較的人，他可能很計較為了投資一個商品要付出的稅賦負擔，例如，海外所得，或是投資房地產可能的房地合一稅。想診斷你是不是患有「過度愛錢症」，想想，你有沒有以下的狀況：你是不是有不願意讓你配偶知道的金錢秘密？你是否定期會為了錢失眠？你在意的人不只一次說你很常提到「錢」？在財務方面，你表現出完美主義者姿態，一定要跟所有的專家討論後，了解全部細節，才會投資？你是否不斷拿自己跟其他人的財務狀況做比較？滿腦子錢的代價遠超過你的想像。相反的，平衡的看待金錢，可以帶來深遠長久的幸福，最棒的金錢的數量就是「夠用的錢」。夠用就可以了。
這集節目的最後一個不該做的事，是「該租房子的時候卻買房子」。台灣人很愛買房子是出了名的，我看書裡的美國人，似乎也很愛買房子。我以前有位客戶在陽明山的八煙溫泉旁邊有一間溫泉套房，我很好奇他為什麼會買這間套房？他就說，他很喜歡泡湯，當時想說想泡湯的時候，就可以來泡。那泡過幾次呢？其實也沒幾次。好吧！這種夢顯然全世界人都一樣，尤其老夫老妻，老想著在海邊買度假小屋。別做這種事，多留點現金，住離大醫院方便一點的地方，會更沒煩惱。
在本集的節目當中，我們探討了書中的四個重點內容，分別是「購買自己不懂的金融商品」、「聽取錯誤的財務建議」、「過度重視金錢」以及「該租房子的時候卻買房子」。在下一集節目當中，我們將繼續為您解說其他的精華內容，我們下集再見。
