#107一周財經⎪投資不學好,只能祈禱勞保別倒

有些事件,看似極不可能發生,但電光石火之間,她發生了,因而造成巨大衝擊,這類事件,被稱為「黑天鵝」。而另外一種則是十分顯而易見,而且影響巨大,危機就在眼前但我們視而不見,或盯著他但不知所措,這類事件,被稱為「灰犀牛」。此刻,這頭灰犀牛就是我們的退休金制度。2016年蔡總統上任之後,改革的第一刀揮向了軍公教退休年金。然而改革的後座力之大,間接導致 2018年民進黨在九合一大選中慘敗,「韓流」乘勢而起。軍公教優存利息(俗稱18%)除了少數弱勢的退休公教人員,月領金額低於最低保障標準(3萬3140元),可以續領18%優存以外,也將2021年正式歸零。然而,在軍公教年金改革背後,還有一頭更大的灰犀牛正朝我們衝來,那就是勞保年金破產,而我們只剩下六年的時間。如果你聽我的節目是為了能夠學好投資,有機會過好你的退休生活,相信我,你真的會很需要,因為政府能給你的照顧將會非常有限。

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我們還是先談談,勞工退休的保障。關於勞工的退休保障,主要是由勞保老年給付以及勞退新制組成。在2008年實施國民年金後,如果沒有工作的期間也會被納入國保,而投保過的年資,在年老時就可以計入請領國保老年年金。因此簡單講,勞保老年給付、勞退新制及國民年金,構成了你退休的三大保障。
勞保與國保屬於社會保險,經費來自於雇主、員工及政府所繳納的保險費。而勞退新制則是由雇主每個月依法提存(6%),員工個人也可以自願提撥(6%),存入勞工的退休金專戶。而現在有迫切危機的是勞保,他有破產的危機,而不是勞退新制,這點要先釐清。

勞保的老年給付,可以區分為按月領和一次領兩種,若要按月領老年年金,除了要有十五年以上年資外,還要符合法令規定的年齡,目前法定年齡是61歲。到民國110年(2021年)就會是62歲,每兩年提高一歲直到 65歲,因此只要是51年次以後出生的,都必須年滿65歲才能請領年金。不過若是從事危險、需要堅強體力等性質特殊的工作者,年金的請領年齡就可以降低為55歲。此外,勞保年金設計有提前或是延後請領的規定,最長可以提前或是延後五年。不過每提前一年,年金金額會減少4%,同樣的,若是延後請領,每延後一年年金金額也會增加4%。

勞退新制,只要勞工年滿60歲,不論在職或是已經離職,都可以提出請領,提繳年資滿15年可以領月退休金,未滿15年則領一次退休金,勞工可以隨時從勞保局網頁了解自己勞退帳戶提存的情形。
國保的國民年金則是只要曾經加保過,並依規定繳納保費,加保年資到滿65歲時,就可以依規定請領老年年金。

接下來的重點我們就集中討論,勞保老年給付。要知道每個月你會領到多少對休金,就先得知道公式怎麼算?現行的勞保老年年金給付(月給付額)=平均月投保薪資×保險年資×年資給付率。其中,保險年資一每個人的狀況不同而變動。而在年金改革中會牽涉的就是「平均月投保薪資」與「年資給付率」。

在2017年年金改革時有關勞保部分的討論,最重要的有兩點。首先是,勞保的平均月投保薪資,從原本的退休前60個月的平均投保薪資,每年延長12個月,最終延長至180個月的平均。對中高收入勞工來說,影響不大,因為絕大多數人的投保薪資都已經是用最高級距$45,800,但對於申報投保薪資較低的勞工,過去會在最後60個月拉高投保薪資,未來這個做法將不可行。第二個重點是,過去中央政府從來沒有法源依據,要對勞保負最終支付責任,這點在草案中補上了,而且明定中央主管機關每年要撥補挹注勞保基金的最低額度。相關草案行政院也已經送立法院審議。

那麼公式中的只剩下最後一個要討論的,就是年資給付率,這個變數越高,乘出來的數字就越大,大家領到的錢就越多。現行的數字是1.55%,日前有媒體披露數據在未來可能要降到1.3%,這個降幅大概是16~17%,媒體說月領退休金大減三成,不曉得是怎麼算出來的。總之,我想最後各方最後就會是在中央政府每年挹注金額是多少以及這個年資給付率是多少?會不會溯及既往?上面「話芭樂」。

如果你想算算如果你退休了可以拿到多少勞保老年給付,你可以到下面這個網址來算算:https://www.bli.gov.tw/0100398.html

當然,只靠政府是不太夠的,而且勞保基金或勞退基金操作績效也不能令人滿意。2019年在金管會的推動之下,透過「基富通」證券基金平台,推出「好享退」全民退休專案。只要定期定額扣滿24個月,就可以終身免申購手續費。我很鼓勵大家有部分追求安穩的資金可以轉過來做些退休準備。至於,很多人關心的經理費的問題,這次9檔投信的基金標的,是為了好享退專案特別成立的P級別,他的經理費最高都只有0.5%,這個數字跟台灣買得到的投資海外的ETF是一樣的。舉例來說,元大標普500ETF的管理費就是0.5%。 另外,這九檔基金都是組合型基金,很多人又擔心會被收兩層管理費,真是這樣嗎?事實上,這九檔組合型基金如果投資在自家的基金達7成以上時,不得收取經理費;在這個比例以下時,經理費不得收取超過一半。購買其他投信的基金還是用法人級別的費率,這樣算起來,還是很划算的。

以我來說,我在這個專案一開始就報名了,只要堅持扣滿24個月,未來一輩子持續扣款都不會再有申購手續費,或許靠這個不能提前退休,但就把它想成是一個備胎,很難說,何時你會需要他。

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Podcast⟪比爾的財經廚房⟫主持人,本節目榮獲Himalaya最佳人氣財經類節目。Spotify 財經類Top 5 Apple podcast 投資類 Top 5

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